Le guide complet du traitement des cartes bancaires

Découvrez comment fonctionne le traitement des cartes de crédit, à quoi ressemblent les frais et comment optimiser les paiements en ligne et en personne.

Si votre Hôtel ou votre restaurant compte des clients internationaux, vous acceptez certainement les cartes de crédit comme l’un des modes de paiement proposés au moment du paiement. Mais savez-vous ce qui se passe une fois que votre client clique sur « payer » ?

Dans les millisecondes qui suivent, le paiement passe par plusieurs systèmes. S’il réussit, votre client vaque à ses occupations. Dans le cas contraire, vous avez peut-être perdu un client. Ou peut-être avez-vous été victime d’une tentative de fraude.

Plus vous en savez sur le traitement des cartes de crédit et sur vos clients, plus vous avez de contrôle sur son résultat.

Qu'est-ce que le traitement des cartes bancaires ?

Le traitement des cartes de crédit est la manière dont les entreprises gèrent les paiements effectués avec des cartes bancaires.

Lorsqu'un client glisse, insère ou saisie le numéro de sa carte bancaire pour effectuer un achat, la transaction passe par plusieurs étapes pour garantir que le paiement est approuvé et transféré du compte du client vers le compte de votre établissement. En fait, il s'agit de la même chose que le traitement des paiements, mais implique que l'acheteur paie en ligne, en personne (si le paiement passe par votre T.P.E) ou via la fonction de Pay-Per-Link.

Les principaux acteurs du traitement des cartes de crédit

Le temps de traitement prend quelques secondes, mais il reste complexe et implique de nombreuses parties différentes, notamment :

• Titulaire de carte

• Entreprise

• Passerelle de paiement : permet d'initier le paiement, mais n'est pas directement impliqué dans le flux monétaire

• Processeur : reçoit les informations d'une passerelle de paiement et communique entre le système de carte bancaire, l'acquéreur et l'émetteur

• Système de carte : marque de carte (par exemple , ), qui définit les règles et fournit l'infrastructure pour la carte du client

• Émetteur : banque qui a fourni sa carte au client. On l'appelle parfois aussi la banque du titulaire de la carte

• Acquéreur : banque qui s'associe à votre établissement pour traiter les transactions par carte bancaire. L'acquéreur reçoit les informations sur les transactions de votre établissement et communique avec l'émetteur pour obtenir l'autorisation de transfert des fonds du compte de votre client vers votre compte.

Comment fonctionne le traitement des cartes de crédit ?

1. Après avoir initié un paiement par carte bancaire, Medialog envoie les informations du titulaire de la carte à la passerelle de paiement MedialogPay.

2. La passerelle MedialogPay transforme les informations conformément aux normes propriétaires et les partage avec le processeur de carte bancaire.

3. Le processeur de carte partage les informations avec le système de carte, qui les partage avec la banque du client, qui effectue plusieurs vérifications, par exemple pour savoir si le compte dispose de fonds suffisants.

4. En fonction du résultat des vérifications, la banque du client indique au réseau de cartes si la transaction est approuvée ou refusée.

5. Le réseau de cartes transmet le message au processeur de carte bancaire, qui le transmet à la passerelle MedialogPay, le communiquant à votre établissement et au client pour finaliser l'achat.

6. Les fonds sont transférés du compte bancaire du client à celui de l'acquéreur (votre banque), puis au compte bancaire de votre établissement. Les fonds sont disponibles dans les heures ou les jours qui suivent.

Frais de traitement des cartes de crédit : qui paie ?

Plutôt que votre client, c'est votre établissement qui est responsable du paiement des frais de traitement des cartes bancaire.

Ces frais peuvent varier en fonction du modèle de tarification de la société de traitement ; certains processeurs facturent des frais basés sur un pourcentage, tandis que d'autres imposent des frais fixes par transaction.

Les frais sont accumulés à différentes étapes du traitement des cartes de crédit ; voici une répartition de ces frais :

• Frais de traitement : facturés par votre fournisseur de paiement pour le traitement de la transaction

• Frais de système de carte : facturés par les systèmes de carte pour l'utilisation de leur réseau

• Frais d'interchange : facturés par la banque du client

• Frais d'acquisition : facturés par l'acquéreur

Les frais d'interchange sont généralement la plus grosse dépense en matière de traitement des cartes de crédit. Les frais d'interchange varient généralement de 1,5 % à 3,5 % selon le type de carte, la méthode de transaction et d'autres facteurs. La structure et les frais varient selon les marchés, tout comme les types de cartes (cartes de débit grand public, cartes de débit commerciales, cartes prépayées, etc.). Et ils changent en permanence.

Frais supplémentaires à prendre en compte :

Des frais supplémentaires peuvent vous être facturés en fonction des opérations

• Authentification du porteur de la carte (3DS)

• Chargeback (impayés)

• Payout (Transfert de fonds de votre compte MedialogPay vers le compte bancaire de votre établissement)

• Achat de terminaux de paiement

Choisir le meilleur processeur de carte de crédit

La définition du meilleur dépend fortement de vos besoins. Voici quelques facteurs qui vous aideront à façonner vos considérations.

Sécurité et conformité

La sécurité n'est pas négociable. La plateforme fintech que vous avez choisie doit offrir des mesures de sécurité robustes pour protéger les informations de paiement sensibles. Pour protéger les données client, recherchez la conformité PCI DSS, la tokenisation et le cryptage. En outre, envisagez une plateforme avec des mécanismes intégrés de détection et de prévention des fraudes pour atténuer les risques et garantir la conformité aux réglementations en constante évolution.

Évolutivité et portée mondiale

À mesure que votre entreprise se développe, votre plateforme doit évoluer sans effort. Optez pour une solution qui prend en charge des volumes de transactions élevés sans compromettre les performances. De plus, si votre entreprise opère à l'international, assurez vous que la plateforme peut gérer plusieurs méthodes de paiement, offrant ainsi une expérience cohérente aux clients du monde entier.

Intégration et flexibilité

L'intégration avec les systèmes existants doit être fluide et simple. Une API flexible permet une intégration transparente avec votre ERP, CRM et autres applications commerciales, rationalisant les opérations et réduisant les interventions manuelles. Envisagez des plateformes offrant des outils de développement et une documentation complète pour faciliter les personnalisations et les améliorations futures.

Expérience client

Une expérience de paiement fluide peut avoir un impact significatif sur les taux de conversion.

Choisissez une plateforme qui offre une variété d'options de paiement et prend en charge les paiements en un clic, les portefeuilles mobiles et d'autres méthodes de paiement modernes. Des fonctionnalités telles que les mises à jour automatiques des informations de carte enregistrées et des interfaces intuitives et conviviales améliorent la satisfaction et la fidélité des clients.

Analyse et création de rapports

L'accès à des capacités d'analyse et de création de rapports détaillées est essentiel pour une prise de décision éclairée. Votre plateforme doit fournir des informations en temps réel sur les données de transaction, vous aidant à repérer les tendances, à surveiller les performances et à optimiser vos processus de paiement. Des outils de création de rapports complets peuvent également vous aider à rapprocher les comptes et à gérer efficacement les litiges.

Assistance et fiabilité

Un support client fiable est essentiel. Assurez-vous que la plateforme offre une assistance 24h/24 et 7j/7 et qu'elle est connue pour sa résolution rapide et efficace des problèmes. Une disponibilité et une fiabilité élevées sont essentielles pour éviter les interruptions et maintenir la continuité des activités.

Une seule plateforme de technologie financière pour le traitement des cartes de crédit

Passerelle, processeur, acquéreur, réseaux de cartes,… vous aurez compris à la suite de votre lecture que le monde du paiement est bien plus complexe que l’on pourrait penser.