Frais d'Interchange : Définition et fonctionnement

Après chaque transaction par carte de crédit ou de débit, les entreprises doivent payer des frais d'interchange, également appelés frais de remboursement d'interchange ou taux d'interchange. De nombreuses variables peuvent affecter le montant des frais, et il peut être difficile de déterminer le montant des frais.

Qu’est-ce que les frais d’Interchange ?

Chaque fois qu’une transaction est effectuée via un système de carte (Visa, Mastercard, etc.), l’acquéreur verse à la banque du titulaire de la carte (la banque de votre client) des frais d’interchange. L’entreprise rembourse ensuite ces frais d’interchange dans le cadre de ses frais de traitement de carte.

Le traitement des cartes de paiement est soumis à 3 frais

1. Frais de l'acquéreur (acquiring markup): facturés par l'acquéreur pour l'acquisition des fonds auprès de votre client

2. Frais du système de carte (card scheme fees): facturés par le système de carte pour l'utilisation de son réseau

3. Frais d'interchange (Interchange fee): facturés par la banque du titulaire de la carte

Combien coûtent les frais d'interchange ?

En moyenne, les frais d'interchange représentent environ 0,3 à 0,4 % du montant de la transaction en Europe et 2 % aux États-Unis.

Les systèmes de cartes déterminent les frais d'interchange et ne sont pas négociables. Ils sont également régulièrement ajustés. Par exemple, Visa et Mastercard publient de nouveaux taux en avril et en octobre de chaque année.

Le moyen le plus précis et le plus à jour de trouver les taux actuels est de consulter le site Web du système de cartes. Trouvez ci-dessous les taux d'interchange pour Visa et Mastercard dans différentes régions :

Taux d'interchange Visa : Union Européenne, États-Unis, Singapour, Australie
Taux d'interchange Mastercard : Union Européenne

Certains réseaux de cartes, dont American Express et Discover, fonctionnent légèrement différemment de Visa et Mastercard et ne publient pas leurs taux en ligne.

Comment sont calculés les frais d'interchange ?

De nombreux facteurs influencent le montant des frais d'interchange.

Voici les principaux facteurs à prendre en compte et leur impact sur le montant qui vous est facturé :

Système de carte

Les différents systèmes de carte facturent des taux d'interchange différents. Ainsi, le coût d'un paiement par carte Visa ne sera pas le même que celui d'un paiement par Mastercard.

Carte présente ou non

Les transactions par carte présente (CP), également appelées transactions en face à face, ont des frais d'interchange inférieurs à ceux des transactions par carte non présente (CNP). En effet, le risque de fraude est plus faible lorsque la carte du client est physiquement présente.

Cartes de crédit ou de débit

Les cartes de crédit et à débit différé ont des frais d'interchange plus élevés que les cartes à débit immédiat et prépayées, car le niveau de risque est considéré comme plus élevé.

Code de catégorie de commerçant (MCC)

Le MCC (Merchant Category Code) qui vous a été attribué peut affecter vos frais d'interchange. Par exemple, aux États-Unis et en Australie, Visa et Mastercard accordent des taux inférieurs aux entreprises telles que les organismes de bienfaisance, les agences de voyages, les services de streaming et les services publics.

Dans le cas des hôtels le MCC correspondant est le 7011.

Consommateur vs. commercial

Les cartes commerciales facturent des frais d'interchange plus élevés que celles émises à un particulier.

Régionalité des transactions

Les transactions nationales, lorsque la banque émettrice de la carte se trouve dans le même pays que l'entreprise, sont généralement moins chères que les transactions transfrontalières.

Cartes de récompenses (rewards cards)

Si un client utilise une carte de récompenses pour payer, les frais d'interchange sont généralement plus élevés. Cela est dû au fait que les frais plus élevés financent les extras offerts par les programmes de récompenses.

_{Source : Adyen}